お金を借りるならどこがいい？カードローンから公的資金融資まで状況別におすすめをご紹介！

緊急でお金を借りる方法。今すぐお金を借りるなら大手消費者金融

今すぐお金を借りたい場合、無担保で申し込んだその日のうちに借りられるのは大手消費者金融、大手信販系のカードローンのみです。

クレジットカードのキャッシングは契約時にキャッシング枠を付けている場合のみ、その日のうちにお金を借りることもできます。

お金を借りる方法はいろいろありますが、実際にお金を借りれるまでの一般的なスピードを比較してみましょう。

お金を借りる方法（無担保）	融資まで	審査
大手消費者金融	最短60分程度	あり
大手信販系カードローン	最短30分程度	あり
銀行カードローン	2〜3営業日	あり
銀行のフリーローン	1〜2週間	あり
銀行の目的別ローン	2〜3週間	あり
クレジットカードのキャッシング	最短即日	あり
家族や友人・知人からを借りる	不明	なし
緊急小口資金（生活福祉資金貸付）	5営業日	あり
日本政策金融公庫（一般貸付）	3週間程度	あり

お金を借りる方法（担保あり）	融資まで	審査
銀行の担保ローン（住宅ローン等）	1〜2週間	あり
質屋でお金を借りる	最短60分程度	なし
仮想通貨ローン	即時	なし
年金担保貸付制度で借りる	4〜5週間	あり

即日融資ができ融資までのスピードが早いものには、大手消費者金融、大手信販系カードローン、質屋、クレジットカードのキャッシング、仮想通貨取引所の仮想通貨ローンなどがあります。

このうち質屋と仮想通貨ローンには担保となる品物や資産が必要で、何も持たない人には難しい方法です。

質屋は借りたい金額に応じた質入れ品が必要です。

仮想通貨ローンは暗号通貨取引所に預けているビットコイン（BTC）などを担保に米ドルや米ドルと価格が連動するペッグ通貨（USDT等）を借りる仕組みです。

仮想通貨取引所に口座があり、それなりの資金を預け入れている人はものの数分で借入ができます。

しかしこれは富裕層がビットコイン等を売却することなく納税資金を用意するための方法です。

ビットコイン等の売却益に対する課税より借金の利息の方が安いため行われていますが、あまり一般的ではありません。

クレジットカードのキャッシングもすでにキャッシング枠のあるクレジットカードを契約済みで所有している場合に限られます。

銀行カードローンは金利こそ消費者金融よりも多少低くなっているものの、銀行カードローンによる過剰融資が社会問題化した2018年以降は即日融資が原則不可となりました。

融資額も総量規制対象外ではありますが、銀行業界全体での自主規制により総量規制対象の消費者金融と同等の限度額に抑えられています。

目次

大手消費者金融カードローンの審査通過率ランキング

大手消費者金融各社は決算情報でカードローンの成約率を公表しています。

一部非公開の会社もありますが、これを審査通過率と捉えて表にまとめると以下のようになります。

日本貸金業協会の統計資料では消費者金融全体での成約率は35％ほどで、これを業界平均とすると大手消費者金融は全般的に審査通過率が良いのがわかります。

一時的にお金を借りたい場合は初回無利息期間のある大手カードローンが最適。

「給料日まであと5日間だけお金がない！」

「結婚式場に支払うお金、当日にご祝儀が集まればすぐ払えるけど今は足りない！」

このように返済の目処はついているけど一時的にお金が足りなくて借りたい場合は「初回30日間無利息」など無利息期間の設定がある大手消費者金融が借入コストがないためおすすめです。

主なカードローン	融資まで	無利息サービス
アイフル	最短1時間融資も可能	初回最大30日間金利ゼロ円
アコム	最短30分融資も可能	初回最大30日間金利0円
プロミス	最短1時間融資も可能	メールアドレス登録とWeb明細利用の登録で初回30日間無利息
レイク	Webで最短25分融資も可能	初回Webで申込むと60日間無利息（注）

大手消費者金融は一時的にお金が必要なときに最も早く借りることができ、かつ利息の支払いも無利息期間内での返済なら発生しません。

どうしても今日中に5万円必要なら

どうしても今日中に5万貸してください！そんな場合もやはり消費者金融が一番早く借りれます。

他にも5万円程度を借りる方法はありますし5万円を稼ぐ方法もありますが、今日中に5万円が必要ならひとまず消費者金融で借りて、その後に5万円を稼ぐなどして返済に充てることを考えるのがおすすめです。

銀行カードローンは今や消費者金融とほとんど同じでメリットは少ない

銀行カードローンはかつては年収の1/3以上の総量規制オーバーでも借りれる、即日融資も可能、金利も消費者金融より低いという時代がありました。

しかし2016年頃から銀行の個人向けカードローン残高の増加と自己破産件数の増加の相関関係が注目されはじめ、2017年には金融庁や国会からも銀行カードローンによる過剰融資が指摘されて社会問題としてクローズアップされました。

今は金融庁の指導のもとで「即日融資の停止」「他行等からの借入額を含めた融資上限枠の制限を設ける」「途上与信管理の強化」など貸付の自主規制を実施しており、銀行カードローンには以前のようなメリットはありません。

参照：銀行カードローン検査中間とりまとめについて｜金融庁

現時点でも銀行カードローンでの借入を返済中の多重債務者は少なからずいるため、銀行カードローンの審査が甘いという印象はありますが、実際には以前より審査は厳しくなっており、特に他社借入のある人の新規申込みは審査通過が難しくなっています。

まとまったお金を借りるなら銀行のフリーローンと目的ローンに注目！

緊急で一時的にお金が必要なら大手消費者金融で借りるのが最適ですが、50万円、100万円といったまとまったお金を借りるのであれば、銀行が取り扱うフリーローン、そしてマイカーローンやリフォームローンといった目的ローンに注目しましょう。

融資まで時間はかかりますが「低金利で借りれる」「計画的に返済できる」などのメリットが大きくなります。

以下は3大メガバンクのひとつ、三井住友銀行で扱う主なローンの金利です。

融資までのスピードが早いカードローンは金利が最大14.5％と他のローンより高く、よほどの収入がある優良顧客でなければ金利は低くなりません。

しかし他のフリーローンや目的ローンについては審査に通過すればおよそ年3％〜6％の金利でお金を借りれます。

銀行のカードローンとフリーローンの違い

銀行のカードローンとフリーローンは大まかに以下のような違いがあります。

	カードローン	フリーローン
借入方法	限度額の範囲内で何度でも繰り返し借りれる	契約後に一括入金
返済方法	借入残高に応じて返済額が変動	毎月一定額を返済
金利	銀行ローン商品では最も高金利	カードローンより低め
その他	何度でも借入可能で借入残高が流動的	借入後は返済のみで使いすぎない

フリーローンは最初に一度借りたら、あとは返済するだけなので、カードローンのように使いすぎず、いつまでも借金が減らないといったことがありません。

フリーローンは資金使途はカードローンと同じで使いみちは自由ですが、契約金額が一括で銀行口座に入金されるため、大きな金額の支払いに向いています。

教育費としてお金を借りるなら国の教育ローンも検討しよう

日本学生支援機構によると、平成30年度に新しく奨学金を借りた方は、第一種・第二種奨学金、給付型奨学金を合わせて全国で44万2000人弱います。

実に多くの学生が奨学金を利用して進学していますが、第二種奨学金の場合は月額2万円〜12万円の貸与です。

学生生活のすべての出費を奨学金だけで賄えるかといえば厳しいものがあります。

お子さんに奨学金を利用して進学してもらうけど親として多少なりとも経済的な支援もしたい。

そんな方におすすめしたいのが、日本政策金融公庫が行っている教育一般貸付、いわゆる「国の教育ローン」です。

国の教育ローンは子供の教育資金として保護者が最大450万円まで借りることができ、保護者が融資対象となることから日本学生支援機構の奨学金とも併用が可能です。

金利は年率1.79％（固定金利・保証料別、令和2年5月1日現在）で、世帯年収や家族構成、子供の人数に応じた優遇制度もあります。

参照：教育一般貸付（国の教育ローン）｜日本政策金融公庫

三菱UFJ銀行の「ネットDE教育ローン」が年率3.975％（変動金利・保証料込、令和2年5月1日現在）です。

民間の金融機関よりも金利の負担が少なく、さらに連帯保証人が建てられる場合は保証料も不要です。

審査なしでお金を借りる方法

金融機関でお金を借りる場合は審査が不可避です。どうしてもお金を借りたいけど金融機関の審査に通らないという方は、審査なしでお金を借りる方法もいくつかあるのでご紹介します。

今持っているクレジットカードでキャッシングする

現在お持ちのクレジットカードでキャッシング機能があり、融資枠が空いている場合はそのカードでキャッシングするのが最も手っ取り早いです。

手持ちのカードにキャッシング枠があるか、カード会社の会員ページで確認してみましょう。

担保があれば審査なしでお金を借りれる

車や質屋に質入れできる価値のあるものを持っているなど、担保となる物がある場合は審査なしでお金を借りれることがあります。

担保がある場合、融資した側は貸し付けたお金の返済が滞っても担保を売却することで資金の回収ができるため、審査に通らない人でも審査なしでお金を貸せるというわけです。

質屋で審査なしでお金を借りる

質屋では腕時計やジュエリー、ブランドバッグなどの品物を預ける代わりに、品物の評価額に応じたお金を借りることができます。

期日までに元金と利息を返済できれば預けた品物は返還してもらえますし、仮に期限までに返済できなかった場合は「質流れ」となり、預けた品物を失うだけで済みます。

銀行や消費者金融の審査では融資の申し込みをするだけで個人信用情報に履歴が残りますが、質屋では預けた品物が評価対象のため、個人信用情報にも履歴は残らないのもメリットです。

生命保険の契約者貸付制度は審査なしでお金を借りれる

生命保険の契約者貸付制度は、保険を解約したときに戻ってくる「解約返戻金」を担保にしてお金を借りる制度です。

借入に際しては、契約中の保険会社からの本人確認はありますが銀行や消費者金融のような審査はなく、個人信用情報に記録が残ることもありません。

生命保険の契約者貸付制度は生命保険を解約して解約返戻金をもらうのと違い、生命保険の保障はそのまま受けられるメリットがあります。

ただしあくまで保険会社からお金を借りる制度なので、返済には利息の支払いも発生し、返済できない場合は生命保険の契約が解除されたり、病気や怪我の際に支払われる保険金から返済に充てられ、十分な保障を受けられなくなる場合があります。

会社からお金を借りれるなら審査なし

現在の勤め先である会社からお金を借りれる場合は、金融機関からの融資ではないので審査なしです。個人信用情報に履歴が残ることもありません。

会社からお金を借りる方法としては、従業員貸付制度でお金を借りる方法、給料を前借りしてお金を借りる方法の2つがあります。

従業員貸付制度で会社からお金を借りる

従業員貸付制度は社内の福利厚生のために会社が必要と認めた人に会社からお金を貸す制度です。

従業員貸付制度を規程している会社にお勤めであれば、従業員貸付制度を利用してお金を借りることもできます。社内規定に外れる理由でなければ銀行や消費者金融のような審査はなしでお金を借りれます。

しかし実際に従業員貸付制度でお金を借りるには、会社に必要と認められる理由が必要です。

また、従業員貸付制度でお金を借りるには社内での役職や勤続年数なども重要で、会社に入社したばかりの人や勤続年数の少ない人では借りれない場合もあります。

給料からの前借り。給料ファクタリングは実質ヤミ金なので注意

給料日までお金がなくて会社から給料を前借りする場合も、会社の社長や経理責任者から許可が出れば可能です。中小企業にお勤めで社長との距離感の近い職場であれば、前借りのお願いもしやすいでしょう。

しかし最近では社長や経理責任者と直接交渉するのではなく、給与の買取りをうたい給料を担保にお金を貸す給料ファクタリングを行う業者があり、これが実質的に高金利のヤミ金であると問題視されています。

給料ファクタリングは「金融ブラックでも審査なしで借りれる」「借金ではないので利息なし」「信用情報に履歴が残らない」などを謳い、給料を債権として買い取り、給料から手数料を差し引いた金額を入金します。

しかしこの手数料が年利に換算すると数百%にもなる場合があり、利用すればするほど生活が困窮する恐れがあります。

給料ファクタリングについては金融庁でも注意喚起を呼びかけています。ご注意ください。

参照：給与の買取をうたった違法なヤミ金融にご注意ください！｜金融庁

後払いにして審査なしでお金を借りる方法

クレジットカード等の後払いシステムを利用して現金を手に入れてお金を借りる方法もあります。消費者金融などではないので個人信用情報に履歴が残るような審査はありません。

クレジットカード現金化でお金を借りる

クレジットカードの通常のショッピング枠を利用しクレカ現金化業者で指定の商品を購入。購入金額の7割〜9割程度の金額を現金化業者から自分の口座に入金してもらうのがクレジットカード現金化です。

自分名義のクレジットカードを持っていて利用限度額に余裕がある方であれば、仕組み上は誰でも無審査でお金を借りれることになります。

ただしカード決済代金の支払いは当然後から行われるため、カードのショッピング枠を前借りする方法といっても良いでしょう。

クレジットカードのショッピング利用自体は全く違法ではないですが、現金化業者の手数料分は確実に損をしますし、手数料を利息として年率換算すると利息制限法を上回るたいへんな高金利となります。

そのため消費者庁や国民生活センターなどからはクレカ現金化の注意喚起がなされています。グレーな取引であることには注意が必要です。

参照：「クレジットカード現金化」をめぐるトラブルに注意！－利用者自身も思わぬ大きなトラブルに巻き込まれるおそれが－独立行政法人国民生活センター

バンドルカードのポチッとチャージは2万円まで審査なしで借りれる

バンドルカードという誰でも作れるオンラインプリペイドカードはご存知でしょうか。

バンドルカードはプリペイドカードなので、利用にはあらかじめ現金をチャージして入れておく必要があります。

チャージ方法のひとつに「ポチッとチャージ」というチャージ分の代金を後払いできるシステムがあり、このポチッとチャージで最大2万円をチャージできます。ポチッとチャージ自体の利用は審査なしで、2万円の支払いを後払いにできるというわけです。

ただしポチッとチャージでは2万円をバンドルカードでカード払いできるところでしか使えません。

クレカ現金化業者などを利用する方法もありますが、手数料の損が大きいので、お金がないけどどうしても必要なものをネットで購入するのに利用するのが良いでしょう。

参照：バンドルカードのチャージ方法　ポチッとチャージ編｜バンドルカード

自営業・個人事業主がお金を借りる方法

個人事業主や自営業を営んでいる方がお金を借りる場合、消費者金融や銀行のカードローンでは生活費としてお金を借りることはできますが、事業資金としてお金を借りることはできません。

事業資金として借りるならどこがよいのでしょうか。

一番早いのは消費者金融のビジネスローン

個人事業主の方が最も早く事業資金を借りれるのは消費者金融のビジネスローンです。最短で即日融資も可能です。

消費者金融各社も通常のカードローンとは別に、ビジネスローンという金融商品を用意しています。

	個人事業向けカードローン	借入限度額	実質年率
アコム	ビジネスサポートカードローン	1万円～300万円	年率12.0％～18.0％
プロミス	自営者カードローン	300万円まで	年率6.3％～17.8％
アイフル	事業サポートプラン＜個人プラン＞	1万円～500万円	年率3.0%～18.0%

他の金融機関に比べるとお金を借りるまでのスピードは最も早いです。

ただし金利は高いので、短期のつなぎ資金としての利用が最も望ましいでしょう。

消費者金融のビジネスローンは総量規制オーバーの年収の1/3以上の借入も可能！

消費者金融での借入は通常は貸金業法に基づく総量規制対象となり、他社借入を含めた総額で年収の3分の1以内までしかお金を借りることはできません。

しかし個人事業向けに事業資金を融資するビジネスローンであれば、総量規制の「例外貸付け」に分類され、年収の3分の1を上回る金額であっても返済能力を超えないと認められる範囲で借入が可能です。

個人事業者が事業資金などの借入れのため、事業・収支・資金計画を提出し、返済能力があると認められる場合には、上限金額に特段の制約なく、貸金業者からの借入れが可能です。この事業計画等に最低限記載すべき事項について、簡素なフォーマット（「借入計画書」）が明示されています（日本貸金業協会の自主規制基本規則）。

引用元：総量規制が適用されない場合について｜日本貸金業協会

個人事業主は銀行より日本政策金融公庫がお金を借りやすい

事業資金の融資ではまず民間の銀行でお金を借りることを考えがちですが、個人事業主は自己資金の量や事業計画、事業規模等で銀行融資を断られた経験のある方も少なくないでしょう。

小規模事業者向けの融資や創業融資に強いのは民間の銀行ではなく日本政策金融公庫です。

日本政策金融公庫は公的な役割を求められる政策金融機関で、一般の金融機関が行う金融を補完することを目的としています。そのため営利追求が目的の民間銀行では貸付が困難な小規模事業者への融資にも積極的です。

国民生活事業は、個人企業や小規模企業向けの小口資金をご融資しており、ご融資額の平均は約700万円です（短期の運転資金もお取り扱いしております）。

引用元：融資制度一覧から探す｜日本政策金融公庫

日本政策金融公庫で個人事業主向け融資を行う国民生活事業では融資額の平均が約700万円です。

事業融資資金のうち融資金額500万円以下が約51％を占めており、個人事業主向けの融資を最も得意とする金融機関と言えます。民間の銀行へ足を運ぶ前に公庫での融資を検討すべきでしょう。

審査が通らない人でも安心してお金を借りる方法

専業主婦がお金を借りる方法

ご自身に収入のない専業主婦の方が金融機関からお金を借りるのは、収入がネックになって審査に通らないことが多いです。しかしお金を借りる方法がないわけではありません。

一部の消費者金融では専業主婦の方でも配偶者に安定した収入があることと、借り入れに関する配偶者の同意書等があることを条件に貸付を行うところがあります。しかし大手消費者金融では扱いがなく、中小の消費者金融、いわゆる街金の数社で取り扱いがあるという程度です。

一方、銀行のカードローン、フリーローンでは配偶者に安定した収入があることを条件に、専業主婦にも貸付を行うところがあります。

お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方

引用元：カードローン商品概要｜楽天銀行

※世帯年収があれば専業主婦の方もご利用いただけます。

引用元：パーソナルフリーダム商品内容｜きらぼし銀行

ただし金融機関での借入なので、個人信用情報に申し込みや契約の履歴は残ります。

借金まみれ。他社借入あってもお金を借りれる方法

すでに銀行カードローンや消費者金融からも借入があり借金まみれになっている人、他社借入があってもお金を借りれる方法はあります。

総量規制による年収の1/3以内の貸付制限でお金を借りれなくなっている場合は、総量規制対象外のおまとめローンに借り換え、総量規制対象の借入を減らすことで、借りれるようになることがあります。

ただし現在の借金がすでにご自身の返済能力を超えている場合は、新たな借金を重ねるよりも債務整理による借金の減額を図る方がおすすめです。

返済を減らすことで必要なお金を確保するという、別角度のアプローチも考えてみましょう。

総量規制で借りれない。総量規制オーバーでも借りれる消費者金融・街金はある？

貸金業法で定める総量規制により、年収の1/3以上の借入ができずに困っている場合は、総量規制対象外となっているローンでの借入を考えましょう。

総量規制対象外で総量規制オーバーでの借入にも対応している消費者金融の無担保ローンには以下のものがあります。

これらの無担保ローンを扱っている消費者金融や街金であれば、総量規制オーバーでの借入をすることも可能です。

現在の総量規制対象での借入のいくつかをおまとめローンに借り換えることで、総量規制対象の融資枠に空きをつくることができます。

大手以外にも総量規制オーバーで借りれる街金や中小消費者金融はありますが、銀行傘下の業界大手ほどの資金はないため、融資にはあまり積極的とは言えません。

※三井住友カード カードローン：すでに三井住友カードが発行するカード会員の方は、お持ちの三井住友カードと本カードの合算でのご利用残高が、本カードの総利用枠を超えない範囲でご利用いただけます。※すでにカード発行タイプのカードローン会員の方は、お申込みいただけません。※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠は50万円でのお申込みとなります。※最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30
※みずほ銀行カードローン：住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5％〜13.5％です。
※レイクALSA：※審査結果表示は年末年始を除く8時10分〜21時50分の間。毎月第3日曜日は8時10分〜19時まで。上記以外の時間帯は審査結果をメールで連絡。※初回お借入れ額5万円まで180日間無利息は契約額1万円～200万円まで ※初回Webで申込むと60日間無利息はWebで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方。30日間、60日間、180日間無利息と併用不可。ご契約額が200万超えの方は30日無利息のみになります。Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。無利息期間経過後は通常金利適用。※初回契約翌日から無利息　※最短即日融資は21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査によりご希望に沿えない場合がございます。・申込資格：年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、ご自分のメールアドレスをお持ちの方、日本の永住権を取得されている方・遅延損害金(年率)：20.0%・ご返済期間・回数：最長5年、最大60回・担保・保証人：不要・必要書類：運転免許証、※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)新生フィナンシャル株式会社貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号